Quelles sont les meilleures solutions pour un rachat de crédit à la consommation ?



Rembourser plusieurs crédits en même temps, c’est gérer autant de mensualités, de dates de prélèvement et de taux différents. En plus du coût, cette dispersion rend le budget difficile à suivre et chaque nouvelle dépense plus compliquée à arbitrer.

Regrouper ces crédits en un seul prélèvement simplifie la gestion et réduit souvent le montant des échéances. Le résultat dépend cependant beaucoup de l’intermédiaire choisi : courtiers indépendants, plateformes adossées à des réseaux bancaires nationaux et spécialistes du regroupement hypothécaire n’appliquent ni les mêmes frais, ni les mêmes délais, ni les mêmes critères d’acceptation.

Nous avons comparé huit acteurs sur ces critères : types de crédits regroupés, frais, profils acceptés, délais et avis clients.

En bref : notre classement

1. Bourse des crédits : courtier en ligne orienté vers les profils à endettement élevé (46 à 51 % dans ses études de cas), noté 4,6/5 sur près de 3 900 avis Trustpilot
2. Empruntis : plateforme de courtage pour les profils stables, notée 4,9/5 sur plus de 35 000 avis
3. Meilleurtaux : courtier généraliste depuis 1999, réponse annoncée sous 24 h
4. Solutis : courtier indépendant depuis plus de 25 ans, qui présente chaque dossier à plusieurs banques en même temps
5. Partners Finances : spécialiste du regroupement de crédits depuis 1996, ouvert aux artisans et commerçants
6. Cafpi : réseau de courtage présent depuis plus de 50 ans, avec un comparatif avant/après systématique
7. Vousfinancer : réseau de courtiers en agence, qui travaille aussi avec des banques régionales
8. Ymanci : rembourse la différence si l’emprunteur trouve un meilleur taux ailleurs, TAEG tout compris

Bourse des crédits

Bourse des crédits regroupe prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto, prêts travaux et découverts bancaires en une mensualité unique. Un prêt immobilier peut aussi entrer dans une opération mixte ; tant qu’il pèse moins de 60 % du total regroupé, l’opération reste soumise au régime du crédit à la consommation.

C’est probablement sa principale différence avec les autres acteurs du comparatif : le courtier travaille sur des profils que d’autres intermédiaires écartent souvent, avec des taux d’endettement de 46 %, 48 %, voire 51 %, bien au-dessus du seuil de 35 % que retiennent la plupart des banques. Trois études de cas publiées détaillent ces situations, avec des mensualités réduites de 20 à 50 % après regroupement. Pour un foyer qui gère quatre ou cinq prélèvements, passer à un seul limite aussi le risque d’incident de paiement.

L’opération peut aussi inclure une trésorerie complémentaire, ce qui permet de financer un projet sans ouvrir un nouveau crédit à côté. L’étude du dossier prend entre 48 heures et 10 jours ouvrés selon sa complexité, et les fonds sont débloqués 7 à 15 jours après la signature de l’offre.

Avant toute démarche, un simulateur gratuit permet d’estimer le gain. Le service client répond ensuite du lundi au vendredi de 8 h à 20 h et le samedi de 8 h à 17 h, avec un rappel possible par un expert, ce qui est pratique pour les salariés qui ne peuvent pas traiter leur dossier en journée. Le courtier est noté 4,6/5 sur 3 886 avis Trustpilot.

Bourse des crédits est probablement l’option la plus adaptée pour un emprunteur dont le taux d’endettement dépasse les seuils bancaires habituels, puisque c’est précisément le type de dossier sur lequel il travaille.

Empruntis

Empruntis propose le regroupement de crédits à la consommation, avec la possibilité d’intégrer un prêt immobilier. Tant que la part immobilière reste sous 60 % du total, l’opération relève du régime conso ; à partir de 60 %, elle passe sous le régime du crédit immobilier, avec en général un taux plus bas.

Les conditions d’accès sont assez strictes : situation professionnelle stable, gestion financière saine et absence de fichage à la Banque de France. Pour les dossiers retenus, la plateforme annonce une baisse de mensualité pouvant atteindre 60 %, négociée auprès de ses banques partenaires.

Chaque dossier est suivi par un courtier dédié qui compare les offres du marché. La note atteint 4,9/5 sur 35 447 avis.

Empruntis a surtout du sens pour un emprunteur non fiché, aux revenus réguliers, qui veut faire jouer la concurrence entre banques.

Meilleurtaux

Meilleurtaux regroupe crédits personnels, auto, travaux, prêts immobiliers et certaines dettes personnelles. Actif depuis 1999, le courtier s’appuie sur un large réseau de partenaires bancaires pour négocier les conditions de l’opération.

Son principal atout est la rapidité : la réponse au dossier est annoncée sous 24 heures, ce qui permet de savoir tôt si l’opération est envisageable. Le rachat s’adresse aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires, aux salariés, aux indépendants et aux retraités, et peut inclure une trésorerie complémentaire.

Noté 4,8/5 sur 25 678 avis, le courtier est surtout apprécié pour la disponibilité de ses conseillers et le suivi par un interlocuteur dédié.

C’est une option logique pour qui veut une réponse rapide auprès d’un courtier connu.

Solutis

Solutis opère comme courtier indépendant depuis plus de 25 ans, avec un statut IOBSP non exclusif. Concrètement, le dossier part simultanément vers plusieurs banques, ce qui augmente les chances d’obtenir un taux compétitif plutôt que de dépendre d’un seul partenaire.

Son offre ne se limite pas au rachat de crédits conso : prêt immobilier, prêt hypothécaire, prêt relais et crédit professionnel en font aussi partie. La simulation et l’étude sont gratuites, la réponse de principe arrive sous 24 heures et la signature électronique permet de tout finaliser à distance.

Solutis est noté 4,8/5 sur 657 évaluations Trustpilot et dispose d’une agence à Saint-Quentin (Aisne).

Il est particulièrement utile pour un emprunteur qui veut une mise en concurrence large, ou dont le projet mêle rachat et financement immobilier ou professionnel.

Partners Finances

Partners Finances se positionne comme spécialiste du regroupement de crédits depuis 1996, avec un statut IOBSP enregistré à l’ORIAS. Le courtier traite les rachats de crédit consommation, de crédit immobilier et les opérations mixtes combinant les deux.

Il se distingue surtout par l’éventail de situations acceptées : propriétaires et locataires, célibataires comme familles, salariés mais aussi artisans et commerçants, dont les revenus sont souvent plus difficiles à faire valoir auprès d’une banque. Une simulation gratuite en ligne lance le processus, suivie d’une réponse de principe en jours ouvrés.

Les conseillers suivent le dossier jusqu’à la signature de l’offre, et le courtier est noté 4,7/5 sur 7 433 avis.

Ce fonctionnement convient bien aux artisans et commerçants qui cherchent un intermédiaire habitué aux revenus non salariés.

Cafpi

Cafpi accompagne les emprunteurs depuis plus de 50 ans et regroupe prêts personnels, crédits à la consommation, crédits renouvelables, crédits immobiliers et prêts relais. Le regroupement mixte (consommation et immobilier) est possible ; à partir de 60 % d’immobilier dans le total, l’opération relève du régime du crédit immobilier.

Avant toute signature, Cafpi présente systématiquement un comparatif avant/après. Ce document est utile parce qu’il chiffre l’effet concret de l’opération sur le budget mensuel. Le courtier accepte par ailleurs un éventail large de statuts : CDI, CDD, intérimaires, fonctionnaires, indépendants, professions libérales et retraités. Un fichage FICP n’est pas formellement exclu, mais l’accès reste difficile en pratique et suppose souvent un bien immobilier en garantie.

Le simulateur en ligne est gratuit et sans engagement. Cafpi est noté 4,7/5 sur 39 839 avis.

Il est surtout pertinent pour un emprunteur au statut atypique (CDD, intérim, profession libérale) qui veut un comparatif chiffré avant de s’engager.

Vousfinancer

Vousfinancer regroupe crédits à la consommation, crédits revolving, crédits auto et prêts immobiliers. Le réseau s’appuie sur des partenaires bancaires nationaux et régionaux, ce qui élargit le champ des offres accessibles selon la localisation de l’emprunteur.

Les conseillers montent le dossier et défendent la situation de l’emprunteur auprès des banques. Le recours à des partenaires régionaux peut faire la différence sur certains dossiers, car une banque locale connaît son marché et se montre parfois plus souple.

Côté frais, le courtier facture des honoraires, qui ne sont dus qu’une fois le crédit obtenu.

Ce fonctionnement convient aux emprunteurs qui préfèrent un accompagnement de proximité, en agence.

Ymanci

Ymanci regroupe prêts personnels, crédits auto, prêts travaux, crédits renouvelables, micro-crédits, découverts bancaires et même les financements en leasing dont le contrat dépasse un an. Un crédit immobilier peut aussi entrer dans l’opération ; à partir de 60 % des encours, elle passe sous le régime du crédit immobilier.

L’offre de prêt peut être éditée sous 24 heures, et le processus complet prend 10 à 30 jours, délai de rétractation de 14 jours compris. Les frais de dossier, l’assurance emprunteur et les indemnités de remboursement anticipé sont intégrés au TAEG, ce qui facilite la comparaison entre offres concurrentes.

Le courtier s’engage aussi à rembourser la différence si l’emprunteur trouve un meilleur taux ailleurs. C’est probablement son argument le plus distinctif, puisqu’il fait porter au courtier le risque d’avoir négocié un taux moins bon que le marché. Les emprunteurs fichés FICP ne sont pas systématiquement exclus, mais leur dossier demande des garanties supplémentaires. Les rendez-vous ont lieu en agence ou à domicile, et les clients citent la réactivité de courtiers identifiés par leur nom.

Ymanci a surtout du sens pour un emprunteur qui cumule plusieurs types de crédits, leasing compris, et veut comparer les offres sur un TAEG tout compris.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

FAQ

Quelle différence entre rachat de crédit conso, mixte et immobilier ?

Le rachat de crédit consommation regroupe uniquement des crédits à la consommation, ou des crédits mixtes dont la part immobilière reste sous 60 % du total. Une garantie sur un bien peut toutefois être demandée lorsque le montant est élevé.

À partir de 60 % de crédit immobilier dans le total, l’opération relève du régime du crédit immobilier. Elle s’accompagne en général d’une garantie (hypothèque ou caution) et d’un délai de réflexion de 10 jours, mais le taux appliqué est souvent plus bas qu’en rachat conso.

Comment savoir si un rachat de crédit est intéressant financièrement ?

Comparez le coût total restant de vos crédits actuels (capital + intérêts + assurance) avec le coût total du nouveau prêt sur sa durée complète. La baisse de mensualité ne suffit pas : un allongement de durée gonfle souvent le montant global remboursé.

Un simulateur en ligne donne une première estimation gratuite. Faites-le tourner avec plusieurs durées pour trouver le meilleur équilibre entre mensualité supportable et coût total raisonnable.

Un emprunteur fiché FICP peut-il obtenir un rachat de crédit ?

Le fichage au FICP ne constitue pas une interdiction légale formelle, mais la plupart des banques refusent le dossier. Certains courtiers spécialisés acceptent d’étudier ces profils, souvent à condition de disposer d’un bien immobilier en garantie.

En revanche, un dossier de surendettement déposé auprès de la Banque de France ferme la porte au rachat de crédit. Mieux vaut agir avant cette étape pour conserver des options de regroupement.

Quels frais prévoir lors d’un rachat de crédit à la consommation ?

Plusieurs postes s’ajoutent au taux d’intérêt du nouveau prêt : frais de dossier, assurance emprunteur et éventuelles indemnités de remboursement anticipé sur les anciens crédits. Ces IRA sont encadrées par la loi et figurent dans les conditions générales de chaque contrat.

Certains courtiers intègrent l’ensemble de ces frais dans le TAEG affiché, ce qui facilite la comparaison. Vérifiez systématiquement le coût total du crédit, pas seulement le taux nominal.

Combien de temps prend un rachat de crédit consommation ?

Le délai dépend de la complexité du dossier. Certains courtiers annoncent une réponse de principe sous 24 à 48 heures, suivie d’une phase de constitution de dossier et de négociation bancaire.

Le déblocage des fonds intervient généralement entre 7 et 30 jours après la signature de l’offre, selon l’organisme. Ajoutez le délai de rétractation légal de 14 jours pour un crédit consommation. Au total, comptez entre deux et six semaines du premier contact au versement effectif.